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購買汽車保險的幾個誤區及 “涉水車”報案激增保險理賠受考驗 [復制鏈接]

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發表于 2013-10-15 10:57:07 |只看該作者 |倒序瀏覽
購買汽車保險的幾個誤區:

  一、單方規定先向第三方索賠,強制被保險人提起訴訟

  “保險車輛發生保險責任范圍內的損失應當由第三方負責賠償的,被保險人應當向第三方索賠,如果第三方不予賠付,被保險人應提起訴訟或仲裁。”

  2003年3月,李某駕駛保險車輛在高速公路上與一輛小客車相撞,造成兩車損毀、李某重傷、小客車司機死亡的重大交通事故。交警部門認定小客車司機負事故全部責任。李某向保險公司索賠。保險公司要求李某先向第三方責任人(即小客車一方)索賠,或是憑法院受理通知書向保險公司提出書面賠償請求。李某認為,發生屬于保險責任范圍內的事故,有權直接要求保險公司賠償,小客車司機已死亡,很難獲得賠償。雙方產生爭議。消協認為,保險公司上述條款規定限制了被保險人直接從保險人獲得車險

  賠償的權利;同時,強制被保險人提起訴訟,違反了《民事訴訟法》的訴訟自愿原則,加重了被保險人的責任。根據《合同法》的規定,提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的,該條款無效。

  二、任意設置免賠率,轉嫁經營風險

  “保險車輛因第三方造成損壞應當由第三方負責賠償的,但確實無法找到第三方的,保險人予以賠償,但在符合賠償規定的金額范圍內實行絕對免賠率50%。”2002年4月14日晚12時,車主王小姐駕駛投保了足額保險的私家車在岔路口被一輛闖紅燈的大貨車撞上,車輛嚴重毀損,王小姐當場昏迷,大貨車司機肇事后逃逸。事故發生后,經車輛損失評估機構評估,認定該車車損為67600元。王小姐向保險公司索賠67600元。但保險公司以合同約定為由,只同意賠付33800元。省消協認為,上述條款不管被保險人是否有過錯,一律實行絕對免賠率,實質上是將自身的經營風險轉嫁給被保險人。根據《合同法》規定,該條款屬于提供格式條款一方免除自身責任,排除對方主要權利,應屬無效。

  三、殘車折舊不當,加重被保險人責任

  “保險車輛因保險事故受損,應當盡量修復。不能修復的折價賠償,殘余部分協商作價歸被保險人,并在賠款中扣除。”2001年5月14日,林某在駕駛途中車輛墜入山崖,嚴重毀損。保險公司勘查后,認為地形險要,打撈困難,同意按推定全損處理,但要扣除報廢車輛的殘余價值8000元。林某認為,地勢險要,全部毀損的車輛根本無法打撈,8000元扣得不合理。省消協認為,該條款籠統地規定保險車輛遭受損失后的殘余部分歸被保險人,并在賠款中扣除殘余部分價值,實質上是強制規定將殘車賣給被保險人。

  四、單方規定管轄法院,限制被保險人選擇權

  “投保人和被保險人對本保險合同內容或理賠與保險人有爭議不能協商解決時,可以在合同約定的下列方式中選擇一種解決:(一)提交被告所在地仲裁機構仲裁;(二)依法向被告所在地人民法院提起訴訟。”

  2002年8月,陳某向當地一保險公司足額投保了車損險和10萬元的第三者責任險。10月28日,該車在外地與一解放牌貨車相撞,致使兩車均有損毀。但保險公司與當地車輛損失鑒定部門定損金額有差異,雙方產生爭議。陳某向事故發生地人民法院起訴,保險公司以雙方已經在保險合同里約定由被告所在地人民法院管轄為由提起管轄異議。省消協認為,根據《民事訴訟法》有關規定,合同當事人可以在上述管轄法院中協商確定管轄法院,但保險公司卻在格式條款中,限定了被保險人協商時的選擇范圍,限制了被保險人的選擇權。

  五、降低施救等費用的法定最高限額標準

  “經保險人同意的,由被保險人支付第三者的搶救費、施救費、仲裁及訴訟費、律師費賠償的總數額在保險單載明的責任限額以外另行計算,最高不超過責任限額的30%。”2002年10月許某在駕車回公司途中,因方向盤失靈,將對面開來的一輛中巴車撞入路旁河中。為打撈車輛,搶救車內人員,許某花費了9500元。中巴車定損為28000元,因對車上受傷人員的賠償雙方達不成一致意見,受害人將許某告上了法院索賠8萬元。為此,許某花費了訴訟費及律師費6800元。許某向保險公司要求理賠時,保險公司對責任限額內的5萬元沒有異議,但認為施救費用過高,且沒有經過其同意,只同意賠付1500元。訴訟費及律師費按5萬元的比例承擔,其余部分不予賠付。消協認為,保險公司的上述規定不論被保險人支付的施救等費用是否必要合理,一律限定最高不超過責任限額的30%,遠遠低于《保險法》規定的最高限額標準,實踐中將會損害被保險人的合法權益。

  六、任意設置拒賠和合同解除條款

  “保險車輛發生保險事故后,被保險人應當在公安交通管理部門對交通事故處理結案之日起10天內向保險人提交本條款第二十九條規定的或保險人要求能證明事故原因、性質、責任劃分和損失確定等各種必要單證。投保人、被保險人不履行上述義務的,保險人有權部分賠償或全部不予賠償或解除保險合同且不退還未到期保險費。”

  2004年2月8日,周某在高架橋上行駛途中,突然撞向路邊隔離欄,造成交通事故。事發后,周某立即向交警大隊報案。三天后經交管部門作出交通事故認定書,認定周某負全責。周某在拿到事故認定書后立即通知保險公司。但保險公司接到報案后,認為周某沒有在合同約定的48小時內通知保險公司,現已無法確定損失及損失擴大部分,拒絕賠償。消協認為,上述條款不管何種情況,籠統規定只要被保險人未在保險人規定的報案、報損時間內履行相關義務,保險人就有權扣減賠款甚至拒絕賠償或者解除合同,屬于保險人自設條件,免除其自身責任、加重對方責任、排除對方主要權利的條款,根據《合同法》的規定,當屬無效。

  “涉水車”報案激增

  受“菲特”影響嚴重的寧波余姚、嘉興秀洲等地積極排澇,水位下降速度明顯加快。截至12日16時,余姚水位已從最高洪水位3.46米回落至2.67米。預計經過12日和13日兩天的努力,城區積水可基本排除。圖為人們行走在積水漸退的浙江省余姚市陽明路段。新華社發

  “菲特”的重創,遠遠超出浙江省寧波市之預料,而遭重創后的救援、查勘、定損難度,也讓保險公司始料不及。

  10月7、8日以來,由于大范圍持續強降雨以及積水未能及時清排,寧波、溫州等地出現了大面積內澇,由此,一方面造成當地人員長時間受困,另一方面大量機動車遭遇“沒頂之災”。更糟糕的是,在當地施救力量有限的情況下,交通受阻導致施救時間延長和施救難度加大,理賠救援工作無法及時展開。而由于車輛浸泡時間過長,車輛查勘定損及維修時間“被迫拉長”,“涉水車”報案量大集中,給車險理賠工作帶來極大考驗。

  車輛涉水

  查勘定損時間“被拉長”

  “余姚70%以上城區被淹,盡管救援隊伍在10月9日就抵達余姚,但由于積水未退,查勘救援工作無法立刻開展。而當積水退去之后,客戶都要求定損,案件數量非常集中,難免造成案件積壓,客戶等待時間增加,很容易引起客戶的抱怨和投訴。”中國人壽財險寧波分公司車險業務部總經理伍曉雄稱。而為確保接報案24小時通暢,針對報案電話增多的情況,該公司啟動了電話服務緊急情況溢出機制。同時,為提高賠款支付速度,平安產險簡化賠付流程,推出“免報案、免現場、特殊定損核價、免部分理賠單證”規則,要求涉臺風案件優先派工、查勘、定損、核賠和支付賠款。據悉,中國人壽財險在浙江省的133個理賠小組、207輛查勘車、339名查勘人員奔赴各受災現場開展理賠查勘工作,并向溫州、臺州、杭州三個重災區增派查勘服務力量。

  車險報損居首

  截至10月8日18時,平安產險接到“菲特”臺風車險報案11348筆,初步估損金額5490.43萬元,遠遠超過非車險787筆報案數量和549萬元估損金額。由于大面積積水和道路封堵,大范圍出現人員、車輛被困現象,平安產險估計報案件數還將持續增加。

  而據中國人壽財險統計,僅僅在6日至7日兩天,溫州共接臺風引起的報案802件,其中涉水案件756件。

  “氣象臺發布臺風預報之后,我們通過短信向客戶強調:車輛行駛至低洼積水處容易發生發動機損壞,一旦車輛涉水熄火,切忌二次點火發動,以免發動機受損加重甚至報廢。”伍曉雄稱。

  目前,各家險企在保險條款中均明確羅列了除地震、海嘯以外的自然災害都在保險責任范圍內,投保車損險的車主可以向保險公司申請索賠并獲得理賠,只要未涉及發動機損失,暴雨天氣造成的車輛損失可通過車損險進行索賠。

  “但在明知會對車輛發動機有害的前提下仍強行發動車輛,即使投保了涉水險,也是在保險公司的免責范圍內,不予賠償。”天平車險相關負責人告訴記者,車輛不巧涉水行駛熄火后,不僅切忌二次點火發動,還要第一時間報警,隨后通知保險公司救援,這是最正確的處理方式。據天平車險介紹,該公司已主動增加“發動機受損”這一承保責任,車主只要不選擇剔除該項保險責任即可獲得全面的保障。

  排水能力不足

  防災減損添難點

  事實上,氣象部門此次針對“菲特”臺風危害程度的公開預報時間早而準確,但浙江轄內保險公司仍然報來大量的“水浸車”賠案,一種疑問進而提出:在臺風災害面前,如果人員作為“可活動”的個體容易避免傷亡風險,那么大量的承保車輛同為“可活動”的個體,是否只能坐以待斃、靜待水淹?

  “眾所周知,臺風會帶來狂風暴雨,往往對車輛造成高空墜物砸車、暴雨積水浸車這兩類風險。在暴雨傾盆的情況下,需要盡可能將車輛停放在地勢高的地方。但由于臺風天氣引發的暴雨是按國家標準予以定性,以氣象部門給出的數據為準,因此存在兩個難點,一是暴雨程度及驟降區域難以確定,二是所在區域路面的排水能力存在強弱差別,所以機動車的防災減損工作存在一定難度。”天平車險相關負責人對記者稱。

  為盡量減少損失,部分保險公司已先行采取一些避險措施,如中國人壽財險在國慶長假前夕對節后可能出現的狀況做出預布置,向監管部門、社會監督員、客戶、員工、壽險兄弟公司發送“行車途中、車輛被淹、在家中”三類情況下的防災避險短信。就在臺風形成之初,平安產險與各地氣象臺、防汛辦等單位保持密切聯系,為受災地區客戶發送短信74萬多條。

  “雨天如何防范車被水淹或減輕損失?首先要迅速斷電,保護車上電子或影像系統免遭破壞。其次鎖門逃生,通過防水功能將損失減到最低,一旦涉水即采用低檔大油門,挑選好主路,最好行駛在路中間,實在不行可以‘騎’著路肩行駛,以墊高車身。”中國人壽財險相關負責人稱,車輛在運轉中最怕將水吸入燃燒室,一旦進入,水的不可壓縮性會造成發動機在工作中產生頂氣門或頂活塞連桿的致命危害。發動機一旦進水熄火,不可再啟動車輛,如果積水很深,需要馬上熄火不再試圖通過。

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